UD5工具箱
FIRE（Financial Independence, Retire Early）
FIRE是"财务独立，提早退休"的缩写，是一种通过高储蓄率（通常50%-70%）和理性投资，在30-50岁之间积累足够资产以实现财务独立的生活方式运动。核心理念不是追求暴富，而是通过控制支出和持续投资来获得时间自由和生活选择权。FIRE运动起源于1992年Vicki Robin和Joe Dominguez合著的《Your Money or Your Life》一书，后经Mr. Money Mustache等博主大力推广。本计算器就是为帮助您追踪FIRE进度而设计的核心工具。
25倍法则（25x Rule）
25倍法则是FIRE领域最基础的计算公式：您的FIRE目标资产等于年支出的25倍。这个数字来源于4%安全提款率的倒数（1÷0.04=25）。例如年支出为48000元，则FIRE目标为120万元。当您的可投资资产达到这个金额时，理论上每年提取4%即可覆盖全部生活开支，无需再工作。本工具的核心计算即基于此法则，所有FIRE目标金额的显示都遵循25倍法则。
4%安全提款率（4% Rule）
4%安全提款率是指退休后每年从投资组合中提取4%用于生活开支，同时剩余资产继续投资增值。根据1998年Trinity Study研究，按此比率提款，投资组合在30年内有95%以上的概率不会耗尽资产。需要注意的是，4%规则是一个经验法则而非绝对保证，对于提前退休（退休期超过30年）的人群，建议考虑使用3.5%甚至3%的更保守提款率（对应28-33倍年支出）。本工具默认使用4%作为计算基准。
可投资净资产
可投资净资产指能够产生投资回报的流动性资产总和，包括股票、基金、银行存款、债券、理财产品等金融资产。在FIRE计算中，自住房产通常不计入可投资净资产，因为自住房不产生现金流且出售会影响居住安排。但投资性房产（产生租金收入的）可以部分计入。本工具使用"可投资净资产"这一概念，建议您只输入金融投资类资产，以获得更准确的FIRE进度评估。
储蓄率（Savings Rate）
储蓄率是指每月或每年储蓄金额占收入的百分比，计算公式为（收入-支出）÷收入×100%。储蓄率是决定FIRE时间的最重要因素，其影响力远超过投资回报率。例如从10%提高到50%，可将FIRE时间从约51年缩短至约17年。FIRE实践者通常追求50%-70%的储蓄率，远高于社会平均水平的5%-10%。本工具提供储蓄率滑块供您实时调整并观察对FIRE时间的影响。
Coast FIRE（海岸FIRE）
Coast FIRE是FIRE的一个中间里程碑概念。当您已有的投资本金即使不再追加一分钱，仅靠复利增长也能在传统退休年龄（如65岁）达到FIRE目标时，您就到达了"海岸"。此时您可以选择降低工作强度、换一份收入较低但更有意义的工作，而不用再为储蓄率焦虑。Coast FIRE降低了全职工作的压力，同时保持了资产持续增长的轨道。本工具会自动计算Coast FIRE参考值，帮助您评估是否已到达这个关键节点。
被动收入（Passive Income）
被动收入是指不需要持续投入大量时间和精力就能获得的收入来源，如投资分红、租金收入、利息收入、版税等。在FIRE框架中，被动收入主要指投资资产按安全提款率产生的收益。当被动收入完全覆盖生活支出时，即实现了财务自由。本工具按4%比率计算当前资产的被动收入（如资产20万元则被动收入约8000元/年），让您直观了解现有资产的"赚钱能力"。
序列回报风险（Sequence of Returns Risk）
序列回报风险是指退休初期遭遇市场大幅下跌对投资组合造成的毁灭性影响。即使长期平均回报率相同，如果退休前几年恰逢熊市，持续提取生活费用会加速资产耗尽。这是4%规则的主要风险之一，也被称为"退休时钟风险"。应对策略包括：保留2-3年的现金储备以避免在低点卖出资产、采用动态提款策略（市场好时多提、市场差时少提）、以及保持股票配置以对抗长期通胀。
Lean FIRE（精简FIRE）
Lean FIRE是以极低年支出实现的FIRE模式，通常年支出控制在3万至5万元人民币之间，追求极简主义生活方式。Lean FIRE的优势是FIRE目标金额低、达成速度快，适合对物质需求不高、享受简单生活的人群。但需要注意的是，过低的支出预算可能无法应对突发大额支出（如医疗、家庭变故），建议保持一定的安全边际。本工具提供精简FIRE预设供快速对比，月均支出约2500元。
Fat FIRE（富足FIRE）
Fat FIRE是高支出水平的FIRE模式，年支出通常在10万元以上，维持较高品质的生活方式。Fat FIRE需要积累更大的资产规模（250万元以上），达成时间相对较长，但FIRE后的生活品质更有保障，有更多的消费自由和应对意外的缓冲空间。适合有较高收入且不愿意大幅降低生活标准的人群。本工具提供富足FIRE预设，月均支出约8000元。
Barista FIRE（咖啡师FIRE）
Barista FIRE是一种半退休状态，资产已覆盖大部分开支，通过兼职工作（如咖啡师、自由职业、咨询顾问）补充收入，同时享受雇主提供的福利（如医保、社保）。这种模式介于全职工作和完全退休之间，适合不想完全停止工作但希望减轻工作压力的人群。Barista FIRE降低了对投资资产的要求，同时保持了一定的社会参与和收入来源，是FIRE的灵活变体。
复利效应（Compound Interest）
复利效应是指投资收益不仅基于本金计算，还基于之前累积的收益继续产生收益，即"利滚利"。爱因斯坦曾称复利为"世界第八大奇迹"。在FIRE规划中，复利效应是资产增长的核心驱动力——随着时间推移，投资增长在总资产增长中的占比会越来越大，而储蓄的占比则相对下降。本工具的5年预测表可以直观展示复利效应的力量，让您可以清晰看到每年投资增长额的递增趋势。
指数基金（Index Fund）
指数基金是一种跟踪特定市场指数（如沪深300、标普500）的被动投资基金，通过持有指数中所有或部分成分股来复制指数表现。指数基金是FIRE社区最推崇的投资工具之一，原因包括：费率极低（通常0.1%-0.5%）、分散投资降低个股风险、长期回报接近市场平均水平。FIRE实践中常见策略是每月定投指数基金（如沪深300ETF、中证500ETF），配合长期持有以享受复利增长，避免频繁交易带来的择时风险和交易成本。