债务雪球法由理财专家 Dave Ramsey 推广，核心策略是：按债务余额从小到大排序，每月对所有债务支付最低还款额，将剩余资金集中偿还最小的债务。还清一笔后，释放的资金"滚入"下一笔，形成雪球效应。这种方法利用快速获得成就感来保持动力，心理学上更可持续。

债务雪崩法按年利率从高到低排序，优先偿还利率最高的债务。从数学角度看，这种方法总利息支出最少，是最经济的策略。但由于高利率债务往往余额较大，可能需要较长时间才能还清第一笔，缺乏即时反馈，部分人可能难以坚持。

如果你需要心理激励——选择雪球法。快速还清小额债务带来的成就感能帮助你坚持到底。如果你更关注省钱——选择雪崩法，总利息支出更少。研究表明，雪球法的完成率更高，而雪崩法更省钱。最佳策略是两者兼顾：如果最高利率的债务恰好也是余额较小的，那就同时满足两个条件。

建议通过以下步骤：① 记录一个月所有收支；② 计算月收入减去必要支出（房租、水电、食物等）；③ 预留小额应急基金（建议¥1000-2000）；④ 剩余资金即为可用于还债的金额。关键原则：月度还款总额必须至少等于所有债务最低还款额之和，否则债务会持续增长。

APR（年百分率）是贷款或信用卡的年化利率。月利息 ≈ 当前余额 × (APR ÷ 12)。例如，余额¥10,000、APR 18%，月利息 ≈ ¥10,000 × 1.5% = ¥150。如果最低还款额低于月利息，债务余额不降反升——这就是负摊销，要尽量避免。

计算器使用逐月复利模拟，每月先计息后还款，精确追踪每笔债务的余额变化。考虑了最低还款额约束、利息计算和资金释放的滚雪球效应。结果与实际情况非常接近，但实际还款中可能因还款日期、计息方式等略有差异，建议作为参考规划使用。