复利计算器 - 在线投资终值与收益预测

单利仅对本金计算利息，利息不再产生新的利息。公式：终值 = 本金 × (1 + 利率 × 年数)。

复利则是"利滚利"，每一期的利息都会加入本金，在下一期共同产生新的利息。公式：终值 = 本金 × (1 + 利率/复利次数)^(复利次数 × 年数)。

举例：10万元本金，年利率5%，投资20年。单利终值为20万元，而复利（年复利）终值约为26.53万元，多出6.53万元。时间越长，复利优势越显著。

72法则是一个快速估算投资翻倍所需时间的经验公式：

翻倍年数 ≈ 72 ÷ 年化收益率(%)

例如：年化收益率6%，则资金大约需要 72÷6=12年翻倍；年化收益率10%，约需7.2年翻倍。

这个公式在收益率2%-20%之间较为准确。收益率越高，误差越大。精确计算应使用公式：翻倍年数 = ln(2) / ln(1 + 利率)。

是的。在相同年利率下，复利频率越高，有效年利率越高，最终收益也越高。例如年利率6%：

• 年复利：有效年利率 = 6.00%
• 半年复利：有效年利率 ≈ 6.09%
• 季度复利：有效年利率 ≈ 6.14%
• 月复利：有效年利率 ≈ 6.17%
• 日复利：有效年利率 ≈ 6.18%

这种效应被称为连续复利，其极限值为 e^利率 - 1。不过实际中，月复利和日复利的差距已经非常微小。

定期定额投资（定投）是普通投资者利用复利的最有效方式。假设年利率8%，每月追加2000元：

• 10年后：仅本金10万终值约21.59万；加入定投后终值约59.03万
• 20年后：仅本金终值约46.61万；加入定投后终值约137.87万
• 30年后：仅本金终值约100.63万；加入定投后终值约294.52万

可以看到，长期坚持定投，收益远超一次性投入。这就是"时间+复利+纪律"的威力。

通货膨胀会侵蚀货币的购买力。假设年通胀率2.5%，30年后100元的购买力仅相当于今天的47.6元。

因此，投资回报需要跑赢通胀才能实现真正的财富增值。如果年化收益率6%，通胀率2.5%，则实际收益率约为3.5%（粗略估算：6%-2.5%=3.5%，精确计算为(1.06/1.025-1)≈3.41%）。

使用本工具时，可开启"通货膨胀调整"选项，查看经通胀调整后的实际终值。

利用复利实现财务自由需要三个要素：本金、收益率、时间。

1. 尽早开始：25岁开始每月定投2000元，年化8%，到60岁时终值约458万；如果35岁才开始，同样条件到60岁仅约191万。晚10年，少了近267万。
2. 提高储蓄率：将月收入的20%-30%用于投资，逐步积累本金。
3. 追求合理回报：长期来看，指数基金年化回报约8%-10%，是普通投资者的理想选择。
4. 坚持纪律：市场波动时保持定投，利用"微笑曲线"摊低成本。

记住：复利的核心不是追求高收益，而是稳定+时间。

本计算器基于标准复利公式，计算结果在数学上是精确的。但实际投资中需注意以下假设：

• 收益率恒定：假设年化收益率在整个投资期间保持不变，实际中市场会波动。
• 无税费：未考虑交易手续费、管理费、税费等。
• 再投资：假设所有收益都能按相同利率再投资。
• 追加准时：假设每次追加投资按时足额进行。

建议将计算结果作为参考，实际投资中应保守估计收益率，并考虑费用因素。