UD5工具箱
复利（Compound Interest）
复利是指利息不仅基于本金计算，还基于之前累积的利息进行计算，即"利滚利"。在退休储蓄中，复利效应意味着您早期存入的每一元钱，随着时间推移会产生越来越多的收益。例如年化收益率6%，初始存入1万元，10年后约变为1.79万元，20年后约变为3.21万元。复利是退休储蓄最强大的增长引擎。
4%退休法则（4% Rule）
4%退休法则源自1998年美国Trinity University的一项研究，该研究发现如果退休第一年从投资组合中提取不超过总金额的4%作为生活费，此后每年按通胀率调整提取金额，投资组合在30年内耗尽的概率极低。在本工具中，该法则用于计算退休所需总储蓄：退休月支出乘以12再除以4%即为所需总储蓄额。
年化收益率（Annualized Rate of Return）
年化收益率是将投资在一定时期内的实际回报率折算成一年期的等效回报率。在退休储蓄规划中，它代表您投资组合的预期年均增长水平。不同资产类别的长期年化收益率差异较大：银行存款约2%-3%，债券基金约4%-6%，股票基金约8%-12%。本工具中该参数直接影响每月所需储蓄金额。
通货膨胀率（Inflation Rate）
通货膨胀率衡量一般物价水平随时间上涨的速度，直接反映货币购买力的下降。在中国，消费者物价指数（CPI）是衡量通胀的主要指标，近年大约在2%-3%之间。在退休储蓄中，通胀意味着您今天计划的月支出在20年后可能需要增加50%-80%才能维持相同的生活水平。本工具将通胀纳入计算，确保储蓄目标反映真实购买力需求。
实际收益率（Real Rate of Return）
实际收益率是扣除通胀因素后的投资收益率，反映投资的真实购买力增长。计算公式大致为：实际收益率约等于名义收益率减去通胀率。例如名义收益率8%、通胀率3%时，实际收益率约为5%。在退休储蓄规划中，实际收益率比名义收益率更能反映储蓄的真实增长效果。
储蓄窗口期（Savings Window）
储蓄窗口期是指从当前年龄到计划退休年龄之间的年数，即您可用于积累退休资金的时间跨度。在本工具中，它等于退休年龄减去当前年龄。窗口期越长，复利效应越显著，每月所需储蓄金额就越低。这也是为什么财务规划领域普遍建议尽早开始退休储蓄的原因。
退休替代率（Replacement Ratio）
退休替代率是指退休后月支出占退休前月收入的比例。国际劳工组织建议退休替代率不低于70%才能维持基本生活水平。在本工具中，月支出参数本质上就是在设定您期望的退休替代率水平。合理的替代率设定对于准确计算储蓄目标至关重要。
社保养老金（Social Security Pension）
社保养老金是国家基本养老保险制度提供的退休收入，由个人和用人单位共同缴纳。在中国，社保养老金的替代率大约在40%-60%之间，且受缴费年限、缴费基数和地区政策影响。本工具计算的是除社保养老金之外还需自行储蓄的部分。实际规划中，应将社保养老金作为退休收入的重要补充来源。
资产配置（Asset Allocation）
资产配置是指将投资资金分配到不同资产类别（如股票、债券、现金、房地产等）的策略。合理的资产配置可以在追求收益的同时控制风险。在退休储蓄的不同阶段，资产配置策略应有所调整：年轻时可以更多配置高收益资产，临近退休时应逐步转向保守配置以保护已有积累。